Egyáltalán nem mindegy, hogy mekkora saját megtakarításra lenne szükségünk akkor, ha lakáshitellel vásárolnánk meg egy ingatlant. A bankok ugyanis nem finanszírozhatják meg hitelből a teljes vételárat: az úgynevezett “adósságfék” szabály alapján egy lakás értékének maximum 80 százalékáig adhatnak lakáshitelt a pénzintézetek. Sőt, a Bankmonitor szakértőinek tapasztalata szerint, a bankok ennél szigorúbb gyakorlatot követnek, és legfeljebb a vételár 70%-áig hiteleznek. Ez azt jelenti, hogy egy 40 millió forint értékű lakáshoz legalább 12 millió forint önerőre lenne szükségünk – írj az Index.
Mi a helyzet a személyi kölcsönnel?
A személyi kölcsön például lehetnek önerő, hiszen nem jegyeznek be jelzálogjogot, nem szükséges hozzá ingatlanfedezet. Ettől függetlenül a jegybank nem támogatja azt, hogy lakásvásárlásnál saját megtakarításunkat személyi kölcsönnel egészítsük ki. Ezzel próbálnak meg gátat szabni a túlzott eladósodottságnak.
Ezért, ha nem telt el 90 napnál több a lakáshitel és a személyi kölcsön igénylése között, akkor a személyi kölcsönt úgy kezelik, mintha az is lakáscélú hitel volna. Emiatt a lakás maximális terhelhetőségének kiszámításakor (ez az a bizonyos maximum 80%) mind a személyi kölcsön mind a lakáshitel összegét figyelembe kell venniük a bankoknak.
Ugyanez igaz akkor is, ha a lakáshitel bírálatát követő 20 napon belül folyósítanának nekünk személyi kölcsönt. Ebben az esetben is meg kell vizsgálnia a banknak, hogy a két hitel együttesen belefér-e az ingatlan maximális terhelhetőségébe.
A bankok adhatnak személyi kölcsönt és lakáshitelt is úgy, hogy a fenti szabályok nem teljesülnek, azaz meghaladja a két hitel összege a lakás finanszírozhatósági plafonját. Ebben az esetben a “kockázatosabbnak minősülő” lakáshitelek aránya nem haladhatja meg a teljes lakáshitel-állományuk 5%-át.
Önerőnek számít-e a babaváró?
Bár a babaváró hitel szabad felhasználású, vagyis akár csak egy személyi kölcsön, gyakorlatilag bármire elkölthető, legtöbben mégis ingatlanvásárláshoz használják fel. A babaváró összege legfeljebb 10 millió forint, ez önmagában nagy valószínűséggel nem elegendő egy ingatlan megvásárlásához, ezért sokan lakáshitellel egészítik ki. A babaváró önerőként is felhasználható, de van egy fontos megkötés. Ha a babaváró hitel felvétele és az ingatlan megvásárlásához szükséges lakáshitel igénylésének időpontja között nem telt el 90 napnál több: akkor a Babaváró hitel összegének 75%-a önerőnek, míg 25%-a hitelnek számít. Ha 90 napnál több idő telt el közöttük, akkor a babaváró teljes összege önerőnek minősül.
Az Index egy példán keresztül le is vezeti ezt: egy fiatal házaspárt, akik megfelelnek a babaváró feltételeinek, szeretnének lakáshitellel házat vásárolni maguknak. A kiszemelt ház 40 millió Ft-ba kerül, és mivel nem rendelkeznek jelentős megtakarítással, szeretnék a jelzáloghitelhez elvárt önerőt a babaváróból előteremteni.
A pár rendelkezik elegendő jövedelemmel is ahhoz, hogy megkapják a maximális 10 millió forintot. Bár a bankok jogszabály szerint akár az ingatlan vételárának 80%-áig hitelezhetnek, reálisabb 70%-kal számolni, ezért a példában szereplő 40 millió Ft-os ingatlan megvételéhez legfeljebb 28 millió Ft hitelt ad nekik a bank. Párosunk ráadásul rendelkezik az ekkora hitel havi törlesztőjéhez szükséges jövedelemmel is. (A nettó jövedelem maximum 50%-át lehet hiteltörlesztésre fordítani egy 10 éves kamatperiódusú lakáshitelnél 500 ezer Ft havi nettó jövedelem alatt.)
Ha esetükben nem telt el 90 nap a babaváró szerződéskötés és a lakáshitel igénylése között, akkor ezért a babaváró hitel 25%-a (2,5 millió Ft) ingatlantehernek minősül, ezért a bank ennyivel csökkenti a maximálisan adható hitel nagyságát, azaz végül 25,5 millió Ft-hoz juthat hozzá a pár. Ez pedig azt jelenti, hogy hiába teszik bele a babaváró mind a 10 millió Ft-ját a házvásárlásba, ezen felül még 4,5 millió Ft önerőt kell előteremteniük.
- Kapcsolódó: Főleg a jómódúak vették fel a babaváró hitelt
Önerőnek számít-e a CSOK?
A CSOK a meglévő és vállalt gyermekek után járó vissza nem térítendő lakáscélú támogatás. Elfogadható-e önerőként?
Az MNB válasza szerint a családi otthonteremtési kedvezmény önerőnek számíthat. Ez különösen fontos lehet, ha három gyermek után lennénk jogosultak a támogatásra, és új lakást szeretnénk vásárolni, ebben az esetben ugyanis 10 millió forint támogatást kapnánk, amivel kipótolhatjuk meglévő megtakarításunkat.
Forrás: Index.hu
Kapcsolódó cikkek
